매월 들어가는 국민연금, 어차피 내는 거라면 더 많이 받고 싶지 않나요?
실제로 제 지인 중에 똑같이 20년간 국민연금을 냈는데, 한 분은 월 100만원, 다른 분은 월 150만원을 받는 경우를 봤어요. 그 차이는 바로 "아는 만큼 받을 수 있는" 제도들을 활용했느냐의 차이였습니다.
2025년 현재, 국민연금 수령액을 늘릴 수 있는 핵심 방법들을 실제 계산 예시와 신청 방법까지 완벽하게 정리해드릴게요. 월 50만원 더 받는다면 20년간 1억 2천만원의 차이가 나니까, 꼭 끝까지 읽어보세요.
국민연금 더 받는 핵심 방법 3가지
사실 국민연금 더 받는 방법은 생각보다 간단해요. 크게 가입기간을 늘리거나, 연금 수령 시기를 조정하는 것인데요.
2025년 현재 활용 가능한 주요 제도는 다음 3가지입니다.
✅ 추납제도: 과거 못 낸 기간을 지금 메우기
✅ 임의계속가입: 60세 이후에도 계속 납부하기
✅ 연기연금: 받는 시기를 늦춰서 더 많이 받기
각각 어떤 사람에게 유리한지, 얼마나 더 받을 수 있는지 구체적으로 알아볼게요.
추납제도로 과거 공백기간 메우기
추납제도라고 들어보셨나요? 과거에 못 낸 국민연금을 지금 시점의 보험료로 소급해서 납부할 수 있는 제도예요.
실직, 육아, 학업, 군복무 등으로 빈 기간이 있다면 최대 119개월(약 10년)까지 채울 수 있답니다.
누가 추납할 수 있나요?
- 과거 국민연금을 1개월 이상 낸 적이 있는 사람
- 실직·사업중단·경력단절 등으로 납부예외 기간이 있는 사람
- 무소득 배우자(전업주부)로 적용제외된 기간이 있는 사람
실제 계산해보니 이렇게 달라져요
전업주부 A씨 사례를 보면?
- 추납 비용: 월 9만원 × 119개월 = 1,071만원
- 예상 연금 증가: 월 약 20만원
- 원금 회수: 약 4.5년이면 뽑아낼 수 있어요
이게 얼마나 좋은 조건인지 아시겠죠? 은행 정기예금보다 훨씬 유리한 수익률이에요.
추납할 때 꿀팁
분할납부를 활용하세요! 한 번에 천만원 넘게 내기 부담스럽다면, 최대 60회까지 나눠서 낼 수 있어요. 그리고 연말정산 때 소득공제도 받을 수 있으니 더욱 유리하죠.
임의계속가입으로 60세 이후에도 계속 납부
60세가 되면 의무적으로 국민연금 가입이 끝나는데, 임의계속가입을 하면 65세까지 계속 보험료를 낼 수 있어요.
특히 가입기간이 10년이 안 되는 분들에게는 필수인 제도예요. 10년 못 채우면 연금을 한 푼도 못 받거든요.
이런 분들에게 추천해요
- 60세인데 가입기간이 10년 미만인 분
- 이미 10년은 채웠지만 더 많은 연금을 받고 싶은 분
- 60세 미만 특수직종 근로자 중 연금 수급권을 얻은 분
주의할 점
보험료를 전액 본인이 부담해야 해요(기준소득월액의 9%). 그리고 6개월 이상 안 내면 자동으로 탈퇴되니까 꼭 챙겨서 내셔야 해요.
연기연금으로 최대 36% 더 받기
이건 정말 대박 제도예요. 연금 받을 나이가 되었는데도 최대 5년까지 안 받고 참으면, 매년 7.2%씩 연금액이 늘어나요.
실제 계산해보면
B씨(월 150만원 연금 예정)가 5년 연기한다면?
- 연기 전: 월 150만원
- 5년 연기 후: 월 204만원 (36% 증가!)
- 월 증가액: 54만원
물론 5년간 못 받은 9,000만원을 회수하려면 약 14년이 걸려요. 그래서 건강상태를 꼼꼼히 따져보고 결정하는 게 중요해요.
연기연금이 특히 유리한 경우
은퇴 후에도 소득이 있는 분들에게는 필수예요. 월평균소득이 254만원을 넘으면 연금이 감액되거든요. 연기연금으로 이를 피하면서 연금액까지 늘릴 수 있어요.
상황별 맞춤 전략 - 나에게 맞는 방법은?
40대 직장인: 추납으로 미래 설계
40대라면 추납제도를 적극 활용하세요. 지금 소득이 높을 때 추납해서 소득공제 혜택까지 받는 게 가장 현명해요.
추천 전략.
- 현재 소득이 높을 때 추납해서 소득공제 혜택 활용
- 분할납부(최대 60회)로 부담 완화
- 군복무 기간도 추납 대상이니 반드시 확인하세요
50대 전업주부: 임의가입 후 추납으로 노후 준비
통계를 보면 경력단절 여성들의 65.7%가 추납제도를 활용하고 있어요. 전업주부라면 이 순서로 진행하세요.
- 임의가입 신청 (최소 월 9만원 보험료)
- 과거 보험료 납부 기간 확인
- 최대 119개월까지 추납 신청
실제로 제 이웃 아주머니는 20년 전업주부였는데, 추납으로 월 118만원 연금을 받고 계세요.
60대 근로자: 소득이 있다면 연기연금 필수
은퇴 후에도 소득이 있다면 연기연금은 선택이 아닌 필수예요. 연금 받으면서 일하면 오히려 손해를 볼 수 있거든요.
2025년 신청 방법과 최신 변경사항
추납 신청, 이렇게 하세요
온라인 신청이 가장 간편해요.
- 국민연금공단 홈페이지(nps.or.kr) 접속
- 공동인증서로 로그인
- '추납보험료 납부신청' 메뉴 선택
- 희망 납부기간 및 방법 선택
준비물.
- 추납보험료 납부신청서
- 군복무 기간 추납 시: 병적증명서
- 분할납부 희망 시: 통장 사본
2025년 달라진 점들
기준소득월액이 조정되었어요 (2025년 7월 1일부터).
- 하한액: 39만원 → 40만원
- 상한액: 617만원 → 637만원
- A값(전체 가입자 평균소득): 3,089,062원
그리고 추납 제한이 최대 10년(119개월)로 제한되었지만, 여전히 충분한 효과를 얻을 수 있어요.
지금 당장 실행해야 할 액션
1단계: 내 상황부터 파악하기
- 국민연금공단 홈페이지에서 가입 이력 조회
- 추납 가능 기간 및 예상 금액 확인
- 콜센터(1355)로 정확한 정보 확인
2단계: 우선순위 정하기
- 50대 이상: 추납제도 최우선 검토
- 60세 이후: 임의계속가입으로 최소 10년 채우기
- 연금 수급자: 소득 수준에 따라 연기연금 고려
3단계: 바로 신청하기
- 온라인 신청이 가장 빠르고 편리해요
- 분할납부로 부담 완화 가능
- 소득공제 혜택을 위해 연말 전 신청 권장
추납 vs 다른 투자, 어떤 게 유리할까?
추납제도의 수익비는 최저 1.6배에서 최고 2.9배예요. 대부분의 금융상품보다 유리하죠.
추납의 장점들!
- 국가 보장으로 원금 및 수익률 안전
- 연말정산 시 소득공제 가능
- 물가상승률 반영으로 실질가치 유지
- 사망 시까지 평생 지급
은행 정기예금이나 적금보다 훨씬 좋은 조건이에요.
마무리: 놓치면 평생 후회하는 기회
국민연금은 정말 "아는 만큼 받을 수 있는" 제도예요. 특히 추납제도는 제한이 점점 강화되고 있어서 지금이 마지막 기회일 수 있어요.
월 50만원 더 받는다면 20년간 1억 2천만원의 차이가 나요. 더 이상 미루지 마시고, 지금 바로 국민연금공단(1355)에 전화해서 나의 추납 가능 기간부터 확인해보세요.
국민연금만으로 부족하다고 생각되신다면, 연금저축 ETF 같은 추가 노후준비 방법도 함께 고려해보시는 것을 추천드려요.
국민연금은 준비하는 사람만이 혜택을 누릴 수 있는 최고의 노후보장 수단이에요. 오늘부터 시작하는 작은 실천이 든든한 노후를 만들어줄 거예요.